独身白领吴小姐是一名驴友,每年都会消费2万元在旅游上。近来,她又有了一个新的理财目标——换一套大房子,为了实现这个目标,吴小姐该如何做好理财规划呢?

  文/本刊记者 陈悦

  吴小姐是一名女驴友,每年都会破费一定的开销在游览上,生活得十分自由。近来,她又有了一个新的目的——想换一套更大的住房,为了这个目标,吴小姐觉得理财不能再持续随性,而是时候该好好计划一番了。固然本身已有必定的资产积聚,但吴小姐却不晓得如何打理才干到达最优的配置,并且在保障生涯品质的同时,实现自己的理财目标。“我目前还不懂该怎么理财,切实是太外行啦 ,我只想赚多多的钱换大屋子,还要去旅游!”她说。

  “三年内换房”能否实现

  吴小姐的换房计规定在3年以内,她原有一套价值280万元的自住房,无房贷。这次,她想再花费200万元左右的资金置换住房。定下了目标当前,吴小姐就开始权衡自己的资金实力。

  除去价值280万元的房产以外,吴小姐在股票、基金、债券、银行中的金融资产总计在100万元左右,目前离购房所需资金还有100万元的缺口。那么,吴小姐每年的收支情况如何呢?

  吴小姐每月有7000元的收入,较为固定,减去各项根本开支后,她的月结余为3000元。此外,她每年还有5.5万元的额定收入,其中的2万元为金融资产所发生的利息收入。不过,作为一名乐活的女驴友,她每年会将这2万元左右的资金,完整花费在旅游上。这样,粗略统计下来,吴小姐每年的结余在7万元左右。如果将这笔盈余积累3年的时间,无论采取何种投资方式,个别而言,还是会与100万元的资金需求有较大的出入。

  在这样的情形之下,对自己的3年换房规划。吴小姐是应当调剂自己的打算,延伸购房的资金积累时光?仍是该下降自己对新住房的请求,减少换房开端?又或者是在3年后抉择贷款购房,并每月限度自己的开支,以支付月供呢?

  资产配置是否合理

  目前,吴小姐有100万元左右的金融资产,疏散在银行理财产品、股票、债券、基金等金融工具中。其中,最大的一笔金融资产在股票中,达75万元。吴小姐以为股票的资产占比太高了,她本人也表现“不能把钱都放在股票上啊!”

  确实,从吴小姐本人的志愿来看,她并不愿望在金融投资上承当较高的风险,而是要有一个较为稳健的投资收益,她也表示,考虑到年纪等因素,自己的金融资产投资组合要设计得稳健一些。

  对于投资收益,她盼望在短期上,即一年内的年收益率在10%左右,对于5年或更长时间,她目前则还不做出任何详细的理财规划。那么,吴小姐是否在其风险蒙受范畴之下,通过设计更公道的资产组合,达到每年10%左右的投资收益呢?

  此外,联合吴小姐“3年内换房”的需要,是否采用更激进的投资策略,获取更高的回报,以补充购房资金的不足,才是她更好的挑选呢?

  月收支状况(单元:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 5000 房贷或房租

  配偶月收入 基础生活开支 3000

  育儿费用

  休闲娱乐用度

  养车费用

  其他收入 2000 其余 1000

  合计 7000 合计 4000

  每月结余 3000

  年度收支状态(单位:元)

  收入 支出

  自己年初奖 旅游 20000

  配偶年终奖 购买大批商品

  本钱收入 20000 人情往来

  其他收入 35000 充电培训等

  共计 55000 算计 20000

  年度结余 35000

  个人资产负债状况(单位:万元)

  个人资产 个人负债

  活期及现金 2 房屋贷款

  银行理财产品 10(保险) 花费贷款

  基金(市值) 12 信誉卡贷款

  债券 15 私家借款等

  股票(市值) 75

  房产(市值) 280

  房产(投资)

  汽车(市值) 其他贷款

  合计 394 合计 0

  个人资产净值 394

  文 农行上海市分行长江南路储蓄所AFP胥文嫣

  吴小姐是一名独身白领,平时的喜好是旅游,对于像吴小姐这样的“驴友”来说,自在、自由自在的旅行无疑是丰盛其生活必不可缺的精力粮食,而人生亦堪称一场旅行,如果说旅游是享受当下的快乐,那么理财则是为了来日的快活。

  换房规划需另做盘算

  首先,针对吴小姐的换房需求,咱们来做一个简略的计算,假设不考虑房价变更,以吴小姐现有的100万元积蓄及每年7万元的结余来准备3年后200万元的购房款,需要年化收益率达到20.38%,这一收益率显然较高,需要配置大批高风险资产且资本市场连续向好,否则不可能达成。那么,再让我们看一下各个收益率下的资金状况。

  年化收益率 3年末资产余额(万元) 3年末购房缺口(万元) 攒足200万元所需年数

  3% 131 69 9

  5% 138 62 8

  8% 149 51 6

  10% 156 44 5

  可以看到,即使在10%的年化收益率下3年后仍有44万元的缺口,斟酌到资本市场的稳定性,持续3年保障10%的收益率可能性较低,且吴小姐亦表示想要稳重的投资方法,加之近期中国股市大跌也让投资者感想到资本市场的威力,仿佛3年内换房成了一个不可能实现的目标。

  不过,假如吴小姐乐意贷款情况就不同了。最低可能只要要支付30%的首付款,就能够实现换房,按屋宇总价480万元盘算,首付款最低只须要84万元。不外,这也取决于吴小姐是否具备贷款资历。只有具备资格,建议吴小姐用足贷款,以较低的本钱换房,还可以将闲置资金做其他投资。

  资产配置应稳健为宜

  理财是投资,更是配置。从吴小姐现有的理财作风中不难感触出她是一位偏好持重的投资者。

  从吴小姐现有的金融资产剖析,2万元的活期及现金可做为日常应急贮备金,可以购置货泉基金等机动性高的类现金产品。75万元的股票在吴小姐总体资产中占比过高,股票作为一种高风险性的资产,诚然可能为投资人带来较高的收益,但同时随同着的风险也较高,且股票操作需要投入一定的精神。当需要变现拿出来用的时候,如果正值股市下跌还可能要面临折价变现的情况。建议逐渐减少在股票上的配置,转换为较稳健的债券类产品或银行理财等,比例上可“七分稳健,三分进取”。对于吴小姐每月结余资金,可以应用基金定投这一投资工具,分散风险、平摊成本,有威望统计表明基金定投保持5年以上,80%的年化收益率可达8%?10%,其要点在于坚持投入,高位及时卖出。

  保障作业要及时跟进

  如果说投资收益是一种精益求精,那么保险的作用就在于不让底本的生活被迫转变。吴小姐热衷旅游,是一个理解享受生活的人,保障做足了,方能后顾无忧。

  目前吴小姐领有的10万元保险(未指明产品),估量可能是返还型人身保险,保额可能不会很高。倡议增添一些保障性较强的疾病医疗险,为自身的健康添一份保障。另外,吴小姐常常外出旅游,意外险必不可少,提议取舍带有附加意外损害医疗及伤残补贴的险种。消除了这些危险因素,信任吴小姐的换房规划及旅游目标都将顺顺利利,生活也随之出色纷呈。