理财的目标是什么?更有钱?过更好的生活?不必上班?总结为一句话就是尽早实现财务自在,也就是有足够的钱做自己想做的事。

  现在社会压力越来越大,提前退休成为尽早实现财务自由目的之一,实际上,越早进入养老规划,越能轻松面对退休问题,“提前退休”的欲望也越轻易实现。

  家庭基础情况

  李先生今年41岁,是一位在工作岗位上斗争了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开端,坚守发展到今天,李先生当初已经成为领有员工50多人、年均匀税前利润60万元的区域代办公司的负责人。

  然而年纪不饶人,20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身材,最近越来越感到力不从心,盘算50岁就退休。

  李先生的爱人王女士今年40岁,是一名病院护士,月薪5000元左右,有五险一金。二人的儿子今年12岁,读小学六年级。

  李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元),房贷余额80万元(贷款期限还剩13年),自用轿车1台,25万元。日常生活开销方面,家庭生活支出10万元左右,自用轿车一年费用2万元,孩子学习相干费用支出每年3万元。

  理财需要

  李先生家庭对理财的需求集中在李先生早日退休上。李先生愿望能公道的提前支配好退休生活,坚持退休后生活品德不受影响,并统筹家庭其余的例如教育方面的资产需求,生机理财师能供给一份投资建议。

  家庭财务剖析

  1.李先生可用于及时变现的流动性资产远低于尺度值3~6倍,应建破家庭筹备金来应答家庭生活中碰到的现金流断裂、事变等意外状况及突发事件。

  2.从保险保障指标来看,李先生的家庭目前不购置贸易保险,未取得足够的保障。因为李先生的自营企业危险较高,为本人跟家人斟酌,也应当抉择适合的保险,避免意外情形产生而导致家庭理财目的难以实现。

  3.从资产负债率的指标来看,负债在资产中的占比为25.73%。李先生可以取舍恰当进步负债比率,应用财务杠杆,提高资金利用率,更好的实现理财目标。

  4.从财务自由度的指标来看,李先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这象征着家庭支出完整依附于李先生的工作收入。建议李先生应用合适的理财工具,逐渐提高理财收入。

  理财建议

  备用金规划

  李先生当前活期存款只有1万元,所以重要问题就是树立家庭紧急预备金,重要用来保障家庭生涯的畸形运行和意外时的应急需要。

  家庭紧迫准备金不能过多或过少,须要在资金的流动性和收益性之间均衡。依据李先生的月支出状态,倡议贮备家庭3~6个月的日常支出额度,约为4万元。其中1万元存银行活期存款,另外3万元则购买货泉市场基金。

  此外,李先生到达了银行贵宾客户级别(资产105万),可以申请起始额度为10~100万元的白金信誉卡,不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务,还可认为自己事业和家庭储备一笔备用金,以备不断之需。

  投资计划

  根据风险蒙受才能评分表微风险立场评分表的测评成果来看,李先生属于持重型投资者,其投资类型的特色是对风险的关注要大于对收益的关注,盼望在较低风险下获取稳重的收益。提议的投资组合如下。

  李先生的可用于投资的资金105万元,能够平衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少局部信托类资产,拿出30%资金用于按期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,以满意家庭每年可能的大额支出需要。

  30%投资股票或股票型基金,满意家庭资产增值需要。

  30%资金投资于债券型基金,知足资产保值需要。

  10%的资金用于投资信托类资产或贵金属账户类产品,满足资产的疏散或平衡需要,起到资产平衡器作用。

  构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。

  养老规划

  李先生想要实现提前退休并安享暮年的目标,首要的前提就是要有稳固且足够的现金流,而且起源是工作收入和理财收入两方面,以这两方面作为实现提前退休的基本。其次,要保证家庭财务不涌现宏大稳定,尽可能的提高理财收入,这就要现在就对未来可能呈现的风险做好躲避和部署。

  李先生在未来没有大的变故的情况下,每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分),这是一笔很可观的财产。治理未来现金流的最有效工具之一,是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元,投资方向以股债平衡的保本基金,假如以年收益6%为例盘算,9年后可积累约700~800万元。

  教育规划

  李先生在理财观点上还有一个误区,就是在养老金储备和子女教育金储备上,优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都乐意为子女教育作出就义,甚至是自己的将来,但本身保障没有做好,怎么保障子女的教育?而且未来还会给子女带来累赘。因而在两者发生抵触时,必定要首先考虑养老金的储备。

  在养老基金之余,家庭残余的月收入有大概1万元,这部分钱可以做为子女教导的费用积聚。这部门投资绝对守旧一些,最好以国债和纯债类产品为主,年收益在5%左右,6年后孩子上大学时有近百万的教育金,大学和今后留学的用度都可以比拟有保障。

  保险规划

  从理财的角度来看,李先生家庭在家庭性命周期实践中处于家庭成长期,是人生最辛劳的“上有老,下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱,且自身经营企业属于较高风险投资,应该根据家庭状况,挑选适当的保险。

  建议首选重疾险,同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。这样,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。

  以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元,持续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元;住院费用险的作用更大,某险种年交保费1400元,一旦住院,最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。 (艾诚)