君德财富 高等理财规划师 徐渤程

  恹南飞先生,50岁,中专学历,国企部分主管,税后月收入5000元。爱人是私企公司后勤,税后月收入3500元。夫妻年初奖税后共计20000元。恹先生家庭假寓深圳,有一套自住房市值300万元。夫妻双方除单位给员工缴纳的社保外没有商业保险。恹先生家庭购买基金20000元,在银行有活期存款20000元,定期存款100000元。家庭月支出2500元,每年游览支出5000元,其他年支出6000元。

  【理财目标】

  1、恹先生家庭的现金规划;

  2、恹先生家庭成员的保险保障规划;

  3、恹先生夫妇的退休养老资金规划;

  4、本人的财产保本增值。

  恹南飞家庭财务状况分析及理财规划综和方案

  根据恹先生家庭现阶段的财务状态,制作了家庭资产负债统计表(表1);暂按2013年度的家庭收支情形,制作了家庭收入支出表(表2)、财务比率表(表3);对恹先生家庭进内行庭财务比率剖析,并依据恹先生家庭的理财规划目的,制造了分项理财规划计划。

  详细如下:

  表1: 资产负债表 单位:元

  国企主管年入6万 养老保险两不误

  表2: 收入支出表 单位:元

  国企主管年入6万 养老保险两不误

  表3: 客户财务比率表

  国企主管年入6万 养老保险两不误

  【财务比率分析】

  (1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。恹先生家庭的结余比率实际值为66%,高于参考值为30%。说明恹先生家庭拥有必定的储蓄意识和节俭意识,可能自动积聚财富,也有一定的晋升净资产能力,在资金支配方面也有很大的余地。

  (2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。恹先生家庭的了债比率实际值为100%,而该比率的合理规模为50%以上,实际值处于合理范畴。 解释恹先生家庭资产负债情况极为保险,同时也说明恹先生家庭没能利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。

  (3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。恹先生家庭的负债比率实际值为0,而该比率的合理范围为50%以下,实际值处于合理范围。 说明恹先生家庭没有债务负担和财务风险,有利于为投资规划供给很好的条件前提。

  (4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。恹先生家庭的财务负担比率为0,低于参考值40%。说明恹先生家庭不短期债权累赘压力,短期偿债能力极强。

  (5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。流动性比率=流动性资产/每月支出,通过计算可知,恹先生家庭流动性比率实际值为50,远远高于参考值的3-6。象征着假如恹先生家庭在失去每月现金收入的情况下,在不动用其余财产时,通过使用流动性资产变现,可以支持近50个月的时间。这表明恹先生家庭抗风险能力和敷衍财务危机的能力极强。

  (6)投资与净资产比率反应的是客户通过投资进步净资产程度的才能。投资与净资产比率=投资资产/净资产,通过盘算可知,恹先生家庭的投资与净资产比率实际值为1%,远远低于参考值的50%。阐明恹先生家庭投资意识极弱,未能充足应用资金去进行有效增值,资产在保值及升值方面缺少较为公道的部署。

  【分项理财规划方案】

  1、 现金计划

  现金规划是进行理财规划的必备基本。家庭资产的流动性通常保存相称于3-6个月支出的现金及现金等价物。恹先生家庭应留出1-2万元的流动性资产作为知足家庭的短期需要的备用金,以防突发性支出。因为备用金应用时光的不断定性,倡议以现金、银行活期储蓄(流动性资产的1/3)跟货泉市场基金(流动性资产的2/3)的情势来配置。这样既能满意流动性所需,又能取得一局部收益。

  2、家庭成员的保险保障规划

  恹先生夫妇风险意识较弱,仅凭单位的社保不能满足风险保障请求,应购置了贸易保险。根据保险的“双十准则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约8100元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约810000元,保额的调配上应与恹先生家庭的收入奉献相匹配。

  3、退休养老规划

  由于斟酌到恹先生夫妇目前间隔退休的期限较短、并且通常退休金的金额较大,提议恹先生树立一个养老金账户,在投资时间上应以短期投资为主。现阶段市场经济呈下行趋势,选择投资工具时要挑选投资风险较低、收益都相对适中的名目上。恹先生应采取按期定额投资的方法,投资于短期债券基金、股票型基金和股票、基金信托产品等投资组合,疏散投资单品的投资风险。

  4、财产保本增值规划

  在这个高通[微博]胀、经济总体趋势下行的时期背景下,面对构造调剂,工业进级,恹先生家庭的投资和民众庶民一样,面临着极大的不肯定性和危险。为了实现资产的保值增值,抉择专业的金融投资参谋机构是最主要的。现在金融从业职员专业水平错落不齐,心态急躁,导致了一些违约、延期、“跑路”等重大违纪的情况产生。然而,“浊世出好汉”。看起来浮躁的时代,优越劣汰,适者生存,终极存活下来的将是行业内的“豪杰”。例如“君德财富投资治理有限公司”这样“以投资者好处优先,居心发明财产”的全牌照综合性金融服务机构一定会挺过一轮又一轮的“浸礼”,持续领航。因为这类综合性金融服务机构存在证监会[微博]颁发的公募基金、私募基金牌照,保监会颁发的保险等牌照,其绝对应的投资规划,、资产配置的渠道也随之比拟广,理财产品丰盛,具备专业从业资历的理财规划师风险把持能力强,所以能在下降投资风险的同时,使投资人的收益最大化。

  因而,要想使财产保本增值,找专业的金融服务机构,找专业的投资顾问,少持有货币,多持有资产,多持有固定收益产品,是最理智的取舍。

  经由上述规划,恹先生家庭的所有理财目标基础上都能够得到满意了。