个案材料

  刘先生,29岁,软件工程师,公司有五险一金,工资每月到手17000元(每年13个月工资)。妻子29岁,会计,公司有五险一金,工资每月得手6000元(每年15个月工资)。儿子,2岁3个月,暂时什么保险都没有买。父母是农夫,什么保险都没有,二老临时在北京帮忙带孩子。

  存款目前有50万元(其中10万放理财通,40万存定期),借给朋友买房子10万元。每月房租+水电费3000元,其余吃饭、生涯杂碎等均匀4000元。今年2月买了两份投连险,每个月1600元保险费。

  财务状态剖析

  根据刘先生供给的家庭状况可以计算得出,该家庭每月现金流入23000元,现金流出8600元,每月结余14400元,年底夫妻二人有奖金红利共计35000元,照目前情形看其家庭每年结余207800元。

  刘先生家庭属于年轻的三口之家,夫妻二人收入处于中等偏上程度且比拟稳固,因为夫妻二人还很年青,该家庭收入未来还有一定的回升空间。从目前情况看,其家庭每年结余207800元,现有积蓄60万元(存款50万,友人借款10万),刘先生一家已具备一定的经济实力实现相关财务目标。

  理财目标:咱们打算2015年攒够首期款买房,目前打算买总价200万以内的小两居。

  应用公积金贷款下降购房本钱

  刘先生盘算2015年攒够首期款买总价200万以内的小两居,即需要预备好60万的买房首付款,这个目前的储蓄可以应答。因为买房的详细时光不好把持,如果有适合的房源刘先生可能需要随时支付房款,所以这部门资金需要具备很强的机动性。而从上文得悉刘先生现在积蓄的散布为:40万存的银行定期,10万在微信理财通,10万借给朋友。

  其中10万理财通为灵巧性强的资金,40万定期固然随时可取,但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息,所以首先建议刘先生告诉朋友自己的购房部署,让其早点准备资金还款,另外等定期到期后可转入货币基金备用。

  如果终极购入屋子总价为200万元,那么首付60万元后刘先生还须要贷款140万,依据当初公积金贷款划定,每人贷款最高限额为80万,倡议刘先生能够将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。照目前的贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%,商贷利率6.55%),按20年盘算,公积金贷款每月还款额为8857元,总计212.5万元;贸易贷款月供额为10479元,总计251.5万元,公积金贷款能为刘先生一家每月节俭1622元的还款额,总共节省约39万元。

  根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算,其公积金每月缴存额应在5000元以上,刘先生只要每月从现有收入中拿出不到4000元还款即可,由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭带来太大压力。

  理财目的:儿子明年要读幼儿园了,想给他筹备好教导经费。

  定投+少儿教育险积聚教育金

  儿子今年两岁多,到明年需要上幼儿园了,幼儿园的入园费用信任经由夫妻多少个月的收入积累是足以应对的,相较短期的入园费用更招考虑的是儿子长期的教育经费。由于孩子未来教育过程较长、弹性较大,建议刘先生对教育储蓄的投资投向可以恰当参加资本市场。

  从前文得知即便在购房还贷后,刘先生一家每月也能结余至少1万元。所以建议刘先生从中提取2000元做股票型基金定投,作为孩子未来的教育贮备。作为一项长期投资,基金定投能利用时间跟市场的稳定性有效地拉低投入成本、疏散市场风险,并且能分享资本市场上涨所带来的收益。

  同时,建议刘先生每月拿1000元左右为儿子购置一份少儿教育保险,教育保险具备强迫储蓄、专款专用的作用,保本且存在必定收益。且教育保险个别附带儿童重疾险或对儿童常患疾病有一定的保障,这正好又能弥补刘先生儿子目前没有任何保险的空缺。

  理财目标:想给父母投保。

  定投货基作为父母应急资金

  刘先生斟酌到父母都是农夫不任何保险,想为父母投保,这个考虑是必要的。由于跟着父母春秋的增加其医疗支出的不断定性也会给家庭财务带来很大危险,然而考虑到父母年纪偏大,良多保险公司已不能为其承保或者承保用度极高。这里提议刘先生可以征询父母所在地相干部分,看当地是否有专为乡村白叟设置的医疗保险。

  假如没有,建议刘先生每月从收入中提取一局部做零存整取或者存入货泉基金,将这个作为父母的专项应急资金,以备不断之需。

  另外,刘先生作为家庭重要经济来源应当考虑为自己增添保障。目前看来刘先生收入可观,将来还有很大的上升空间,但如果未来一旦呈现意外,刘先生的收入起源可能就此中止,家庭开销仅靠妻子的收入难认为继,这对其家庭将是致命的打击。

  所以建议刘先生为本人投保一份高保额的定期寿险,受益人指定为自己父母及妻子,这样一旦意外产生,投保所获的抵偿金能很大水平上解决或缓解父母供养及家庭经济问题。另外,当刘先生贷款买房后,建议其同时投保住房按期人寿保险,当被保险人因逝世亡或伤残等起因导致其不能定期偿还贷款本息时,有保险公司负责承当贷款人偿还本息的义务,这样就能躲避由贷款人发生意外无奈还贷而房子被催讨的风险。