【读者来信 】

  尊重的理财师,你们好:

  现将我的家庭基础情况先容如下,并敬请理财师们给我一个比拟完美的养老理财计划。谢谢!

  沈先生,49岁,2004年从国营单位病退,经由多少年的休养,身材状态在逐渐恢复。退养金每月600元,现兼职做一些弱电工程的技巧征询跟现场治理工作,年收入3万~10万元不等。

  杜女士,43岁,月收入6500元,年初奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其余商业保险。无小孩。

  家庭现有按期存款25万元(1年~3年期),活期存款个别在1万元左右。

  现有住房两套,一套自住(100平方米),在东二环;一套出租,在一品天下邻近,房钱每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房发售,作为养老资金)。

  家庭月均匀支出3000元(包含生活费、水电气费、通信费、交通费、置装费等),每月零存整取2000元。

  因夫妻二人现从事工程名目管理和咨询工作,职业远景看好。打算60岁退休,并盼望在退休时有一笔游览资金(预计50万元)。

  【工商银行理财师苏博简介】

  苏博,工商银行春熙天顺道支行贵宾理财经理,国际金融理财师(CFP)持证人,中国金融理财师大赛(2012)优良金融理财师,善于投资规划、综公道财计划。

  家庭状况与财务诊断

  1.从家庭保障角度来看,沈先生家庭仅购买社保三险一金,保障不足,缺少贸易保险。沈先生由于身体起因提前病退,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的丧失降到最低。

  2.从家庭资产状况分析看,沈先生的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强的收益性绝对较高的资产,无奈抵抗通货膨胀。

  3.从家庭收支结构看,沈先生家庭支出相对较少,家庭储蓄率十分高,然而取舍的储蓄方法过于落伍,不能提高储蓄回报。

  理财目的及产品配置

  1.流动性规划

  家庭资产流动性不强,备用金不足,普通来讲3~6个月的支出作为紧迫备用金,所以依照沈先生的家庭状况,咱们部署16000元。

  2.退休规划

  零存整取转化为基金定投,每月1000元定投股票基金,另1000元定投黄金投资基金,疏散危险,进步收益。假设年回报率为4%,到沈先生60岁退休时,基金定投预计共积聚资产32万元左右。

  将定期存款进行资产配置优化。其中,60%可抉择短期理财产品,资金可保持必定流动性,并取得持重收益,预期年化收益率4.5%左右;残余40%可购买事迹相对稳定的债券型基金,预期年化收益率7%左右。投资组合回报率在5.5%左右。

  沈先生25万元现有资产全体转化为该资产配置,每年还可储蓄10.5万元。到沈先生60岁时,假设收益率不产生变更,投资性资产预计为198万元左右。

  3.保险规划

  家庭现有资产中,将其中3万元购置毕生型年金两全保险。杜女士是家庭重要收入支柱,年纪较轻,每年缴费2万,缴费15年,同时附加高额意外险。沈先生因年事较大,又有疾病史,配置每年1万元保费,缴费10年,附加高额意外险。沈先生和杜女士互为受益人,这样可以在一方发生意外时,对另一方有充足的生活保障。

  理财目标评测

  沈先生家庭无子女,为了让退休生活拮据,应做好退休养老规划。假设通货膨胀率为5%,投资组合回报率5.5%不变,沈先生60岁退休时所需的生活费为一年6.2万元左右。假设夫妻双方退休后的寿命为30年,为保障夫妻双方保持该水平的生活支出,预计在60岁时需174万元左右投资理财性资产。沈先生愿望60岁时预计有50万的旅游资金,所以在退休时预计共需224万元左右。

  依据沈先生的资金需要及理财收益猜测,投资性资产可能笼罩退休资金需求。而夫妻二人职业前景看好,沈先生身体状况在逐步恢复,夫妻二人的工作收入预计当前会有所增添。再加上有一套投资性住房在退休时可出卖作为养老资金,所以该理财规划预计是可行的。

  【招商银行理财师刘奕简介】

  刘奕,招商银行私家银行高等经理,国际金融理财师(CFP)持证人。

  家庭财务状况分析

  沈先生家庭以工资收入为主,无保障支出和债权支出。家庭消费支出较少,结余较高,且结余局部只做了储蓄,对医疗保障、人身平安、养老准备等尚未做出支配。

  家庭收支情形剖析:

  沈先生家庭总资产116万元,无负债。其中固定资产90万元,占总资产77.6%,属合理范畴。金融资产只有银行存款,投资构造单一,收益偏低。

  理财建议及养老方案

  1.保险及财务保险保障

  建议夫妻分离购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险,每年支出3万元左右,当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响;如未发生风险,重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。

  2.理财倡议及投资规划

  提议沈先生将25万元定期存款转换为15万元纯债基金(获取稳固收益)、5万元沪深300指数基金(寻求适度成长)和5万元银行1~3个月短期理财产品(与银行定存收益相称,流动性更好)。每年较高的收入结余,建议按照7.5:2.5的比例进行债券基金和指数基金的定投,每年投资金额在10万元左右。

  3.现金管理建议

  沈先生一家目前月支出3000元,筹备活期存款1万元用作应急预备金是比较适合的,但仍能够优化。建议沈先生涯期存款坚持5000元即可,另投资1万元货泉基金,如有须要工作日均可赎回,收益率相称于定存。同时,申请一张5万元额度的信誉卡,急用时先刷卡。

  4.养老规划及建议

  沈先生目前离退休还有11年,按目前家庭资产及收支情况,退休时准备50万元的旅游资金问题不大,无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增加,沈先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开销后,若不考虑基金持续增值或亏损,支配每月基金定赎5000元,可提供25年的养老金弥补。

  此时,由社保退休金、屋宇租金和定赎基金构成的三股连续现金流,将为沈先生夫妻二人的养须生活提供稳定的经济支撑。如未发生重疾及身故理赔,两人75岁时还将分辨领取数十万元的保险满期金。若二人年老后入住养老院,还可将两套房产销售,或者典质给银行做倒按揭(如供给该项业务),便可享受更好的医疗及护理前提直至终身。

  如将来几年夫妻二人因职业发展较好,每年结余更多时,一方面可斟酌提高生活品德和花费程度;另一方面,考虑到房屋年限和折旧原因,在收入结余足以累赘的情况下,也可考虑出售出租房,将售房款作为首付再按揭购入新居(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。