本刊记者 文熙

  去年初结婚的赵斌最近压力最大,固然在老家省城买下了一套屋子,但为此担当了50多万元的贷款,家里已经帮忙付了30万元的首付,剩下的按揭贷款再也不好心思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元,可是光住房贷款就有近4000多元,媳妇的收入和我差不多,房贷简直盘踞我们小两口总收入的40%,这个比例无比吓人。”小赵摇头表现,鸭梨山大!“我都已经30多岁了,立刻就要面临生孩子的问题,而且双方父母也都年事大了,未来的教育、医疗还有房贷,想想头就大。”

  赵斌已经工作了3年多,年终奖从最初的3000元涨到当初的3万元,妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”,但购房却是商业贷款,而且履行的还是最高利率——基准利率上浮10%即7.205%。本来,最初赵斌的年终奖是在本地,贷款用不上,而妻子的公积金交的时光又不够,用不了公积金贷款。目前,赵斌的公积金余额有3.6万元,妻子的公积金余额有8000元。

  夫妻二人的月收入加起来在万元左右,而开销却要近6000元,刨去3938元的月供,还要2000多元的日常开销,其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元,还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款,只有余额宝[微博]的1万元。

  又到一年年底,夫妻二人将有一笔4万元的年终奖得手,赵斌早早的就开始计划该怎么应用好这笔钱,把钱都花在刀刃上。

  “房贷的利率切实是太高,承当的本钱宏大,每月还的3938元,还的本金还不足1000元,贷款还了1年,用去4万多,成果本金才还掉1万元。”一想到这些,赵斌的心就如刀割般生疼。所以,他的第一主意就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提示他说:“明年打算怀孕生宝宝,她后期的工资会受影响,而开销又直线回升。仍是把年终奖用来当紧迫备用金比拟稳当。”

  夫妻二人看法不同一,盼望咱们的理财师帮忙好好谋划下。

  理财目标:

  1、4万元年初奖如何打理?

  2、想把房贷利率降低,减轻房贷压力。

  3、为明年迎接宝宝的出生做好预备。

  “建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。”

  鲁丹

  星展银行(中国)有限公司助理副总裁,个人银行投资保险产品部

  家庭情形分析

  家庭理财需要解决计划:

  从上表我们可以看出,赵斌一家财务状况特色赫然:

  1、 经济压力较大:除一套房产外,赵斌夫妇资产所剩无多少,却背负着50多万的贷款;而每月现金流也十分缓和,除去月供跟每月开销,每月结余4000元已算荣幸。

  2、 贷款利率高企:由于未能胜利获取公积金贷款,贸易贷款利率上浮10%。

  3、 家庭开销将跟着宝宝的诞生继承扩展。

  理财目标如何实现?

  第一、用好公积金、减轻还贷压力

  由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮,而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”,如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。重要可以通过以下两种方式:

  首先是公积金提取,用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金核心征询详细的公积金政策,若可行,则可减少本金4.4万元,将近10%,每月月供也可相应降落约10%。

  其次是用公积金冲月供。赵斌可踊跃关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相干细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。

  对于第二个理财目标——降低房贷利率,临时可能无法降低贷款利率折扣,但随着11月22日央行[微博]的错误称降息,5年期贷款利率降至6.15%,也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型,且经济增长下滑,政府正采用一系列办法降低融资本钱,以刺激实体经济,且目前进一步降息的空间依然存在,这将辅助赵斌家庭节省部分利息开支、以补助家用。

  第二、日积月累、长期投资

  赵斌夫妇正处于事业的起步阶段,只管目前家庭积余较少,但随着工作教训的积聚,收入必将逐步增加,因此大可不用为生涯压力而束手无策。但重要的是,年青夫妇需及早树立家庭理财的准确观点,做好家庭资产配置,聚沙成塔,长期投资。

  A、4万元如何打理?

  倡议不直接去还贷款,而是用此迈出家庭理财的第一步。因为金额不大,无奈进行寰球性资产配置,然而目前国内资本市场恰是投资的好机会。

  当然,对于赵斌夫妇来讲,受限于时间和经验,直接投资股市或债市,可能不太事实,合适其参加股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于性命周期中的财富起步期,可采取进取型投资策略,在投资种类的挑选上,可较大比例投资于偏股型基金,如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然,详细的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来终极断定。

  B、每月结余持续投资

  若能够将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供,以及降息等方法下降,那么每月结余将从每月4000元进步,暂且估量为每月5000元。这是一笔不小的收入起源。如何让这局部收入坚持稳定增加,至关主要。对这类稳固的现金流,基金定投是一个适合的投资方式。赵斌夫妇仍然可抉择目前具备投资机遇的海内基金,一直夯实本人的长期投资。

  第三、开源节流、迎接宝宝

  A、备用金的简略处置

  因为赵斌夫妇盘算明年怀孕添新丁,建议家里保留必定量备用金。个别来讲,需筹备日常开支3-6个月的金额作为备用金。斟酌到目前基金赎回均较方便,仅建议保存余额宝中的一万元作为备用金,不道别的投资。

  B、节俭用度、保持投资

  从怀孕开端,家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状态,建议尽量开源节流。如宝宝出生后,面对昂扬的月嫂费用,可邀请家里白叟帮忙照料。若不考虑月嫂或保姆的费用,初步匡算宝宝出身后,每月开销大略增长2000-3000元,因而,届时可恰当降低基金定投的金额。但依然建议每月坚持通过基金定投不断增添投资额,随着时间的累积,投资后果会逐渐浮现。

  C、生养保险、额定来源

  宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增加欢声笑语,同时还会带来一笔额外的收入——生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次参加投资,也可将其用来为家庭成员购买保险。

  “赵先生家庭是典范的工薪阶层家庭,鉴于夫妻目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短住房贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的取舍。”

  张昉

  上海凯石财产投资治理有限公司[微博]投资理财经理

  财务现状:

  赵斌夫妇每月收支状况

  赵先生家庭组建未几,夫妻二人工作稳定,目前存款未几,危险蒙受才能不强。家庭目前除了投资余额宝,无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着将来收入稳步上升,资产有进一步组合优化的空间。

  家庭理财提议

  (1)年终奖安排

  针对赵先生这样的持重性收入家庭,依据其日常开支,建议可机动变现的资产配置为2万元,投资于货泉基金或者其余现金理财产品。残余12000元可投资于资金出发点较低的理财产品,如陆金所的P2P理财,预期年化收益率8 %。

  (2)降低房贷利率及利息

  家庭负债普通在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%,在可接收的范畴内稍微偏高。建议赵先生住房贷款采取等额本息支付的方式,尝试与银行沟通,看是否申请到打折的房贷利率。假如成功申请(按照9.2折盘算),在央行贷款利率下调的基础上,每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况,不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。

  (3)预存宝宝基金

  剖析调剂之后的现金流状况,赵斌夫妇每月可结余4400元(结余比率40%左右属公道水平)。因将来有生宝宝方案,建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投(货币性基金),可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混杂型基金,可作为强迫储蓄,为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储,未来的收入将异常可观。

  劳动法划定,女职工产前假及哺乳假依照实际工资的80%发放,产假期间领取社保基金为公司均匀程度的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕,守旧估算妻子莉莉当年的收入为:8个月收入4000元,4个月5000元。家庭年度总体收入降低8000元左右。

  (4)家庭保险规划

  投保准则是先大人后孩子。夫妻应在社保基本上,购置意外险、按期寿险等保障类保险,给孩子购买教育保险,为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始把持在年收入的10%,15000元左右。

  根据以上综合建议,现有的通胀水平下,假设赵斌夫妇投资于货币基金收益率5%左右,理财产品(如P2P)收益率8%,混合型基金收益率10%(鉴于未来A股市场有稳定增长的预期),一年后家庭现金流收支状况如上表。

  从家庭构成到成长期、再过渡至子女大学教导期,到成熟期,家庭和气的每一步均不能缺乏悉心的理财计划。两位理财师的建议虽各有着重点,但对于4万元年终奖,皆建议不做提前还贷用。作者认为,赵斌夫妇最好联合家庭的中短期目的来做打算,可以把部门年终奖用作提前还贷,部分年终奖投入理财规划金额中,提前为宝宝做打算。